实践中信用卡申领人与实际使用人不一致的情况渐趋增多。当信用卡申领人将信用卡出借于实际使用人，实际使用人恶意透支时，如何定性？是属于冒用他人型信用卡诈骗还是恶意透支型信用卡诈骗？

吴会青律师认为：首先，刑法第196条所称“冒用他人信用卡”，主要是指行为人实施以下行为：拾得他人信用卡并使用的；骗取他人信用卡并使用的；窃取、收买、骗取或者以其他非法方式获取他人信用卡信息资料，并通过互联网、通讯终端等使用的；其他冒用他人信用卡的情形。但无论是拾得、收买、骗取等方式，都是未征得申领人同意，其本质违背了申领人意愿。然而，借用他人信用卡，是获得申领人同意或授权，借用人取得信用卡的行为没有违背申领人意愿，至于借用人恶意透支信用卡，是否违背申领人意愿则视相关证据而定。但无论如何，借用人获得他人信用卡并使用的行为，不符合“冒用他人信用卡”的构成要件，无法套用该条款进行惩治。

其次，根据刑法第196条规定和相关司法解释，恶意透支是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的行为。根据这一定义，恶意透支型信用卡诈骗罪的犯罪主体是“持卡人”，但立法者并未限定为登记持卡人还是实际持卡人。从实践看，申领人为登记持卡人，借用人为实际持卡人，两者都属于合法持卡人，都可以纳入刑法第196条的“持卡人”范畴。

在实践案件中，申领人往往对借用人也即实际使用人的恶意透支行为不知情，主观上没有非法占有的故意，客观上也非申领人实施的恶意透支行为，虽然银行根据预留的信息进行催收，但因申领人犯罪主观意图缺乏，不构成犯罪。实际使用人在明知自己不具备偿还能力的情况下，恶意透支信用卡本金人民币，经银行两次催收后超过3个月仍不归还的行为，构成恶意透支型的信用卡诈骗罪。

                                       陕西轩举律所  吴会青律师